소득 크레바스, 60세 퇴직 후 연금까지 5년 어떻게?

크레바스는 빙하에 생긴 깊은 틈을 뜻합니다. 재정경제부 시사경제용어사전은 소득 크레바스를 직장에서 은퇴해 국민연금을 받을 때까지 소득이 없는 기간으로 설명합니다.

공백 길이는 출생연도가 정합니다. 국민연금 노령연금 지급 나이는 1953년생부터 4년 단위로 1세씩 늦춰져, 1969년생 이후는 만 65세부터 받습니다(국민연금법 부칙 제8조, 국민연금공단 안내).

법정 정년 60세에 그대로 퇴직한다고 가정하면 공백은 아래 표와 같습니다. 실제 퇴직이 더 이르면 공백은 그만큼 길어집니다.

예를 들어 1969년생은 2029년에 60세 정년을 맞고, 국민연금은 2034년부터 받습니다. 그 사이 부부 생활비를 월 250만원으로 잡으면(가정, 물가 상승 미반영) 필요한 돈은 250만원 × 60개월 = 1억 5,000만원입니다.

이 1억 5천만원을 어떤 수단으로 나눠 채울지가 핵심입니다.

공무원도 같은 구조입니다. 일반직 정년은 60세인데, 2015년 공무원연금 개혁으로 연금 지급 나이가 퇴직연도에 따라 단계적으로 늦춰지고 있습니다.

공무원연금공단 안내에 따르면 1996년 이후 임용자는 2024~2026년 퇴직 62세, 2027~2029년 63세, 2030~2032년 64세, 2033년 이후 65세부터 퇴직연금을 받습니다.

지난 10일 국회 '공무원연금 소득공백 및 정년연장 토론회'에서 발표된 정책연구 설문에서는 현직 공무원 2,657명 중 91.9%가 퇴직 후 연금 공백을 예상했습니다(연합뉴스·매일경제·한경비즈니스, 11월 10일).

공백을 겪었거나 겪고 있는 퇴직공무원 63명 가운데 50.8%는 가구 월소득이 필수생활비보다 200만원 이상 부족했다고 답했고, 60.3%는 퇴직수당이 계획보다 빨리 소진됐다고 했습니다.

정년연장은 아직 확정된 제도가 아닙니다. 지난 10일 한국노총이 고용노동부에 65세 법정 정년연장의 연내 입법을 촉구한 단계로, 시행 시기와 방식은 2026년 11월 11일 현재 법으로 정해지지 않았습니다.

가장 먼저 떠올리는 방법이 조기노령연금입니다. 가입기간 10년 이상이면 지급 나이보다 최대 5년 일찍 받을 수 있습니다.

대가는 감액입니다. 국민연금공단 기준 1개월 0.5%, 1년 6%, 5년이면 30%가 깎이고, 이 감액률은 평생 유지됩니다.

조건도 있습니다. 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 하며, 2026년 기준 월평균 소득이 A값 3,193,511원을 넘으면 조기수령 대상이 되지 않습니다.

계산 예시(가정: 65세 정상 연금 월 100만원, 물가 미반영)로, 60세부터 당기면 월 70만원씩 5년간 4,200만원을 받습니다.

대신 65세 이후 매달 30만원을 덜 받으므로 4,200만원 ÷ 30만원 = 140개월, 즉 76세 8개월 무렵부터는 정상 수령보다 누적액이 적어집니다.

조기수령은 되돌릴 수 없는 선택입니다. 다른 수단을 먼저 쓰고, 마지막 1~2년만 당기는 식으로 기간을 줄이면 감액률도 6~12%로 낮아집니다.

공백을 메우는 핵심은 사적연금입니다. 연금저축과 IRP 같은 연금계좌는 55세 이후, 가입 5년 경과 요건을 채우면 연금으로 받을 수 있습니다(퇴직금이 들어간 계좌는 5년 요건 제외).

세금은 재원에 따라 다릅니다. 퇴직금을 연금으로 받으면 퇴직소득세의 70%만 내고, 연금 수령 10년 차를 넘기면 60%, 20년 차를 넘기면 50%로 낮아집니다(국세청, 2026년 1월 1일 이후 수령분 기준).

세액공제받은 납입액과 운용수익은 연금소득세가 붙습니다. 금융감독원 기준 지방소득세 포함 70세 미만 5.5%, 70~79세 4.4%, 80세 이상 3.3%입니다.

여기서 많이 놓치는 것이 연금수령 한도입니다. 한도는 계좌 평가액 ÷ (11 − 연금수령연차) × 120%로, 1억원 계좌라면 첫해 한도는 1,200만원, 월 100만원 수준입니다.

한도를 넘겨 꺼내면 초과분은 연금 외 수령으로 과세되고, 세액공제분과 수익에는 16.5%가 붙습니다.

퇴직금 1억원(가정)을 IRP로 옮겨 60세부터 월 100만원씩 받으면 5년간 6,000만원, 목표액의 40%를 채웁니다.

자산이 집에 몰려 있다면 주택연금이 현금 흐름을 만듭니다. 한국주택금융공사 기준 부부 중 1명이 55세 이상, 부부 합산 공시가격 12억원 이하 주택이면 가입할 수 있습니다.

월지급금은 부부 중 나이가 적은 사람 기준입니다. 2026년 3월 1일 기준 종신 정액형 예시로 시세 3억원 주택은 60세 월 63만 2천원, 55세 월 46만 8천원입니다.

일은 연금을 깎지 않는 수단입니다. 회사가 정년 연장·폐지·재고용을 도입해 계속 고용하면 사업주는 고령자 계속고용장려금으로 1인당 월 30만원(비수도권 40만원), 최대 3년을 받습니다(고용노동부, 2026년).

재고용을 협의할 때 이 제도를 함께 꺼내 보세요. 40대 이상은 중장년내일센터에서 재취업 지원도 받을 수 있습니다.

월 250만원 조합 예시(가정): IRP 100만원 + 주택연금 63만 2천원 + 재고용 87만원이면 조기수령 없이도 5년을 메울 수 있습니다.